原创： 中国经济周刊 中国经济周刊
《中国经济周刊》记者 谢玮 | 北京报道

 
《中国经济周刊》首席摄影记者  肖翊 | 摄

进入2019年，金融科技早已不是陌生词汇，行业竞争正酣。BATJ旗下的互联网金融巨头转型金融科技，银行相继成立金融科技子公司，传统金融IT服务商、AI独角兽技术公司等各路玩家纷纷入场。

不过，这条赛道上，巨头并不意味着绝对优势。这一市场更多是看重服务商在垂直领域的技术和解决问题的水平。是否拥有长期业务场景实践经验？能否给出真正有助于提高金融机构产能的解决方案？这些才是服务需求者们拷问的关键所在。

成立于2014年的百融云创，是业内服务持牌金融机构最多、应用场景落地最丰富的金融科技公司之一。但与大多数金融科技不同的是，即便是在P2P大行其道的前些年，百融云创也始终坚持“只做科技、不碰金融”。2018年4月，国家主权基金中国国新领投10亿元C轮融资后，百融云创的股东包含了国家主权基金、国字头金融机构、学术与研究机构、世界顶级投资基金4类机构，成为金融科技行业的独角兽企业。

在百融云创创始人、董事长、CEO张韶峰看来，淘金是一门好生意，卖水给淘金者也是一门好生意。做一家专注科技赋能金融，卖水给淘金者的“水”龙头企业，才是他眼中百融云创的远景。

“我们选择站在金融机构背后，服务、支持他们。”张韶峰向《中国经济周刊》记者直言，“我们希望同时帮助到两端：一个是供给侧，成为驱动金融机构创新发展的引擎；一个是需求侧，帮助老百姓与小微企业更好地获得金融服务。”

 
百融云创的金融科技进化之路

时至今日，建立起核心金融科技能力和场景能力，将这种能力输出给金融机构，已经是金融科技公司的正确价值坐标，也是实现社会资源价值最大化的共赢模式。但在这波金融科技浪潮来临之前，对于很多像百融云创一样的科技公司而言，各家都面对的是未知的前路。

张韶峰是科技行业的“老兵”，这位前甲骨文、IBM资深工程师长期专注于商业智能、数据挖掘以及智能解决方案。2013年，行业嗅觉敏锐的他决定进入到金融科技领域。

回忆当时，张韶峰称，互联网金融的创新其实最早发生在支付领域，然后是2013年余额宝的横空出世，很快成为全世界最大的货币基金。不少前沿的、创新能力强的银行开始担忧，互联网技术会不会改变银行业？于是一些银行主动进行了一些创新性尝试。

“2013年时，一共有3家创新能力很强的股份制银行和我们交流，他们希望在互联网金融领域做一些尝试。”张韶峰向《中国经济周刊》记者表示。最开始的业务是什么呢？许多人在网上申请信用卡或者贷款，很难识别用户的真实身份以及信用等级，于是百融就通过一些方法，如人工智能、机器学习模型等方式，帮助银行去评估客户资质和质量等级。

起初，抱着试一试的态度，双方都没有对结果有很高的预期，却发现效果非常明显。一方面，方便了用户在网上获得金融服务；另一方面提升了银行的效率，降低了线下发卡成本。

2014年，百融云创的前身百融金服成立，“一开始的业务就是帮助银行去分析线上信用卡申请者的资信程度，就是风控的一个环节。”

张韶峰回忆道，其实，之前对于部分银行而言，接受人工智能、机器学习这类算法是有困难的。“许多银行更习惯传统的逻辑回归算法，这样的算法处理的数据字段比较少，算法也更具解释性，用起来相对简单，技术理解起来很容易。一开始，他们对于机器学习模型不是很接受。”张韶峰说，于是很多时候百融在服务金融机构的时候，需要转为使用传统逻辑回归的方法去做，但实际上百融内部还是一直在坚持使用机器学习模型。

转折点发生在2016年，AlphaGo成为第一个战胜围棋世界冠军的人工智能机器人，似乎一夜之间，人们理解了人工智能。

“银行开始主动问我们是否能够提供基于机器学习的人工智能算法。”张韶峰直言，客户对于人工智能技术的态度发生了明显的转变，到了2016年年底与2017年初，百融云创开始大量使用机器学习模型，帮助金融机构在信贷风控、企业征信、精准营销等多个场景实现了人工智能技术的落地。

循着金融机构的需求，百融云创的产品线不断拓展，依托机器学习、自然语言处理、知识图谱等底层核心技术打造智能风控系统，可提供贷前准入、贷中监控、贷后预警、收益评分、精准营销等多个场景的解决方案。

百融云创也成长为业内与银行等金融机构最熟悉的企业之一，所服务的金融机构也逐渐由银行拓展到互联网金融公司、保险公司、消费金融公司、小贷公司、信托等等，客户群、合作金融机构就越来越多，累计服务客户数几千家，日均查询次数达千万级。

百融云创天生就带着技术基因，其核心管理团队中，有5位毕业于清华大学，他们清楚公司的立身之本在于科技。

张韶峰透露，从2013年开始，公司已经累计投入10多亿元进行产品研发，超过95%的产品都拥有自主知识产权，只有很少一部分使用第三方产品。

2018年3月，百融云创正式成立了人工智能金融实验室，由美国圣母大学终身教授、深度学习领域专家李俊担任首席科学家，带队进行新式算法与应用研究，通过“数据+算法+场景”的叠加效应，在计算语音、自然语言处理、知识图谱等各技术领域中深入实践。成立一年多来，该实验室自主研发的智能外呼机器人、智能模型训练平台“计算未来AutoML”、端到端语音合成系统等相继问世。

 
金融科技的“正确打开方式”

在众多布局金融科技赛道的公司中，各家的姿态并不尽相同。

张韶峰坦言，业界对于金融科技的理解是不同的。在他看来，“金融科技”这个词，核心应当是科技。金融科技的业务本质，应当是技术服务，只是技术应用主要在金融领域。“有些公司，尽管可能用了一些先进的技术手段，其业务核心本质仍是金融。但百融云创始终践行以科技为核心，向金融行业输出科技能力。”他表示。

某外资消费金融公司是百融云创早期客户中比较典型的一个。百融于2014年年底开始与其合作，那时候该公司的客群相对下沉，主要业务集中于为蓝领人群提供手机分期服务。这类客户中的大多数都没有历史的信贷信用记录，他们就是金融机构眼中的“征信白户”，金融机构很难依靠人行征信中心的数据来对蓝领客户进行信用评估。通过长达两年的反复测试与业务验证，百融帮助该公司将授信业务流程完成了从线下到线上的转型。百融通过机器学习模型，整合数千乃至数万个变量，构建起了稳定可靠的风控模型，实现了自动化的信用风险识别和欺诈风险识别，有效地提升了整体风控能力，降低了坏账率。而且还帮助该公司将授信流程从几小时缩短到了10多秒，大大优化了客户体验，使得该公司可以低成本地高效开展新的消费金融业务。